Seguro de Responsabilidad Civil Directores y Gerentes

El Seguro de Responsabilidad Civil Directores y Gerentes D&O; brinda una cobertura orientada a proteger a los profesionales ante reclamos de clientes y/o terceros por actos que generen pérdidas financieras, fundados en errores, fallas o negligencias, cometidos durante el desempeño de actividades o prestación de servicios.

Los asegurados contarán con un respaldo completo frente a reclamos judiciales de terceros que surjan en virtud de su accionar profesional, cubriendo su patrimonio.

La cobertura se orienta a garantizar el pago de indemnizaciones y amparar la defensa como consecuencia de actos culposos que dieran lugar a reclamos originados por el mal desempeño del ejercicio de su profesión.

  • Ley de Sociedades Comerciales Nº 19.550 (art. 59, 274, 270, 276, 277, 278, 279, 296,
    297).
  • Ley Penal Tributaria Ley Penal Cambiaria.
  • Leyes Laborales.
  • Ley de Prevención del Lavado de Activos.
  • Leyes y Reglamentaciones Provinciales y Municipales.
  • Resoluciones BCRA.
  • Ley de Defensa de la Competencia y Defensa del Consumidor. Ley de Lavado de Activos.

Empresa Asegurada

Es la empresa en la cual se desempeñan los Directores, Gerentes o Síndicos cubiertos por la póliza.

Se cubren automáticamente todas las subsidiarias de la Empresa Asegurada.

Personas Aseguradas

Cualquier persona que en el pasado, presente o futuro haya ocupado u ocupe en la Empresa Asegurada el cargo de Director, Gerente o Síndico.

Como opcional, se pueden incluir también a los Apoderados y Representantes Legales.

Cobertura A para los Directores y Gerentes

El Asegurador pagará por cada uno de los Directores, Gerentes o Síndicos de la empresa
asegurada, aquellas pérdidas que se deriven de cualquier reclamo a consecuencia de un
acto incorrecto, cometido o presuntamente cometido por ellos en sus respectivas funciones.

El pago se efectuará siempre que el reclamo sea interpuesto por vez primera contra los Directores, Gerentes o Síndicos, durante el período de vigencia del presente contrato y/o el período adicional para notificaciones.

Esta cobertura no tiene franquicia a cargo del Director, Gerente o Síndico y el Asegurador
pagará por cuenta y orden de ellos tanto gastos de defensa como indemnizaciones.

Cobertura B para la Empresa Asegurada – Reembolso por indemnización

El Asegurador pagará a la Empresa Asegurada las pérdidas generadas por la responsabilidad de los Directores, Gerentes o Síndicos con motivo de actos incorrectos cometidos o presuntamente cometidos por éstos, en sus respectivas funciones.

El pago se efectuará siempre que el reclamo sea interpuesto por vez primera contra los Directores, Gerentes o Síndicos, durante el período de vigencia del presente contrato y/o el período adicional para notificaciones, pero únicamente cuando dichas pérdidas hayan sido pagadas por la Empresa Asegurada como indemnización a los Directores, Gerentes o Síndicos ya sea por disposición de ley, contractual, de sus estatutos sociales, o de una resolución válida de su Directorio.

Esta cobertura tiene franquicia a cargo de la Empresa Asegurada. Este es el caso en el
cual la Empresa afrontó el Reclamo al Director, Gerente o Síndico y se hizo cargo de los
Gastos de defensa e indemnizaciones, por lo que corresponde que el Asegurador reembolse
a la Empresa estos importes.

Gastos de Defensa del Seguro de Responsabilidad Civil Directores y Gerentes

El Asegurador proveerá a los Asegurados de los costos, cargos, honorarios (incluyendo pero no limitado a los honorarios de abogados y de peritos) y gastos razonables que sean incurridos en la defensa de un reclamo; y los costos por apelaciones, embargos, o garantías análogas. Asimismo, incluirá los gastos necesarios para la constitución de fianzas o garantías exigidas por las autoridades.

El Asegurado es quien elige libremente al estudio de abogados que ejercerá la defensa, y la Aseguradora le pagará al estudio sus honorarios.

Los gastos de defensa son parte del límite de indemnización y no son en adición al mismo.

Coberturas Adicionales

  • Extensión al cónyuge, representantes legales y herederos de la Persona Asegurada.
  • Inclusión de Directores en Organizaciones sin fines de lucro. Esta cobertura aplica para los casos en los que un Director de la Empresa Asegurada participa en diferentes cámaras, asociaciones, fundaciones, etc., relacionadas con la actividad de la Empresa Asegurada.
  • Inclusión de representantes legales y apoderados como Personas Aseguradas. Con esta ampliación se pretende dar cobertura a personas que si bien no tienen el cargo de director o gerente comprometen a la empresa y por montos elevados. Un típico caso es el de empleados del departamento de compras o de legales que por ser apoderados participan en la firma de contratos.
  • Extensión de reclamos en materia laboral para empleados. Esta posibilidad de ampliar la cobertura existe ya que es muy común que los reclamos por malas prácticas laborales sean dirigidos contra empleados de la Empresa Asegurada además de directores y gerentes; principalmente contra empleados del departamento de Recursos Humanos.
  • Gastos de representación legal en una investigación formal contra la Empresa Asegurada. Esta cobertura aplica para los casos en los que debido a una investigación a la empresa el Director deba comparecer a declarar. La póliza paga los gastos incurridos en la preparación de la presentación.

Coberturas Adicionales Específicas

  • Período adicional para notificaciones de 6 años a partir de la fecha efectiva de finalización o no renovación de la Póliza, para aquellos Asegurados que hayan dejado de ocupar sus cargos como tales en la Compañía antes de la fecha efectiva de finalización o no renovación de la póliza. Es una protección adicional para los Directores salientes ya que, aunque la Empresa decidiera no comprar más la póliza, las Personas Aseguradas están cubiertas por reclamos basados en hechos ocurridos durante su gestión (recordar que son pólizas Claims Made).
  • Cobertura de impuestos, sanciones y multas en caso de insolvencia o quiebra de la Empresa Asegurada donde el Director deba soportar la pérdida por ser solidariamente responsable.
  • Gastos de publicidad consistentes en costas, gastos y honorarios incurridos por un Asegurado en el diseño y realización de una campaña publicitaria, en caso de presentarse un reclamo no excluido por la póliza y de hacerse público dicho reclamo en cualquier medio de radio, prensa o televisión.
  • Gastos de defensa en relación con cualquier reclamo alegando daños materiales o lesiones corporales causados por contaminación.

Límite de Indemnización

Este monto indica la suma máxima que pagará el Asegurador por todos los Asegurados durante el período de vigencia de la póliza. Esto implica que la Suma Asegurada es “compartida” por todas las Personas Aseguradas y que un reclamo presentado contra un Director reduce el monto remanente para el resto de los reclamos que pudieran sucederse.

Deducible

La Franquicia deducible es por evento y no por reclamo. Esto significa que para todas las pérdidas derivadas de un mismo acto incorrecto y de todos los actos incorrectos interrelacionados, aplicará un sólo deducible.

El mismo aplica sólo para los casos en los que la Empresa Asegurada está obligada a mantener indemne a la Persona Asegurada, ya sea en virtud de haberse otorgado un “Convenio de Indemnidad”, por disposición legal, contractual o de sus estatutos sociales.

En este caso la Aseguradora le reembolsará a la Empresa Asegurada el importe que ésta haya tenido que afrontar en virtud de la indemnidad otorgada a las Personas Aseguradas.

Por el contrario, si la Empresa Asegurada no mantuviera indemne a las Personas Aseguradas la Aseguradora pagará por cuenta y orden de los directores y no aplicará franquicia alguna.

Para la cobertura de sanciones de carácter administrativo y la cobertura de reclamos bursátiles contra la sociedad, siempre aplica deducible.

Pérdida

La cantidad que los Asegurados se vean legal y personalmente obligados a pagar individual o conjuntamente en relación con cualquier reclamo y/o cualquier investigación formal, incluyendo gastos de defensa, gastos de representación legal, gastos de publicidad, y daños y perjuicios según sentencia firme, fallo arbitral, acuerdo o transacción judicial o extrajudicial.

Fecha de Retroactividad

Indica la fecha a partir de la cual se cubren los hechos que puedan dar origen a un reclamo.

Es decir que no estarán cubiertos por la póliza los reclamos por decisiones tomadas con anterioridad a esa fecha.

Período Adicional para Notificaciones Endoso de Salida

Por tratarse de una cobertura del tipo Claims Made, en caso de no renovarse la póliza, es imperioso que la misma cuente con un período adicional para recibir reclamos y notificaciones por actos incorrectos cometidos con anterioridad a la fecha de finalización de la vigencia de la póliza.

Alcance Temporal de la Cobertura

La cobertura es del tipo “Claims Made” con endoso de extensión de denuncias.

Base de Ocurrencia VS Base de Reclamo (Claims Made)

A Base de Ocurrencia: Cubre los reclamos efectuados por el paciente o terceros, que resulten

de actos cometidos durante el período de vigencia de la póliza, sin importar cuándo se formulen dichos reclamos.

A Base de Reclamo / Claims Made: desde que se contrata esta cobertura y mientras se encuentre en vigencia, estarán cubiertos todos los reclamos efectuados por el paciente o terceros, que resulten de actos cometidos desde el inicio de vigencia de la póliza (fecha retroactiva).

El sistema “Claims Made” implica que el Asegurador se hará cargo de los hechos ocurridos a condición de que:

  • El hecho haya ocurrido durante la vigencia de una póliza en la Compañía.
  • En el momento del reclamo el Asegurado mantenga una póliza vigente con la Compañía. (al retiro de la actividad o cambio de compañía se debe pedir el endoso de extensión de cobertura…)

Por que Claims Made?

Con la póliza en base a Ocurrencia muchos actos médicos que pueden generar reclamos  posiblemente no sean conocidos o denunciados inmediatamente.

Los reclamos generados por actos médicos de un determinado año suelen ser conocidos en los años subsiguientes, luego de la finalización de la vigencia de la póliza (al quinto año se conoce prácticamente la totalidad).

Como consecuencia, las tasas para este tipo de cobertura no serán las adecuadas para cada riesgo.

Por lo tanto, se debe recurrir a la especulación para determinar las tarifas, lo que se traduce en costos inapropiados.

Por el contrario, la cobertura por Reclamos (Claims Made) está orientada a cubrir los actos

cometidos y reclamados durante la vigencia de la póliza. Este factor nos permite establecer

tasas más justas y adecuadas.

Es esta la base de cobertura que utilizan la mayoría de los aseguradores y reaseguradores en el mundo.

Uno de los beneficios para el Asegurado más reconocido en este tipo de cobertura es contar con la posibilidad de modificar el límite de indemnización establecido como Suma Asegurada en cualquier período, alcanzando esta modificación aún hasta nuevos reclamos que se inicien sobre eventos ocurridos en períodos de cobertura anterior amparados con sumas menores.

Acto Incorrecto

Cualquier acto, omisión, error, negligencia, declaración falsa o engañosa, o falta de diligencia, reales o alegados, cometidos o intentados por cualquier Persona Asegurada en el desempeño de sus funciones como Director, Gerente o Síndico de la Empresa Asegurada.

Reclamo

Una solicitud de indemnización por daños y perjuicios; o una demanda civil, comercial o laboral; o una denuncia penal; o un proceso formal de carácter administrativo o regulador, iniciado mediante la presentación de una notificación de cargos; o de una orden formal investigadora, presentado por escrito por primera vez contra cualquier Director, Gerente o Síndico por un acto incorrecto, durante el período de vigencia de la póliza.

 

Más información sobre Seguros: SSN

 

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