Seguro Responsabilidad Civil para Médicos

El Seguro Responsabilidad Civil para Médicos también conocido como Seguro de Práxis medica o Responsabilidad Civil Profesionales Médicos Arte de Curar;  está destinada a amparar a profesionales de la salud e Instituciones por reclamos de terceros fundados en errores, fallas o negligencias en actos médicos durante el desempeño de su actividad.

Cobertura:

  • Asistencia Médico Legal: por situaciones derivadas de hechos médicos.
  • Defensa Civil y Penal ante reclamos en instancia judicial.
  • Indemnización por transacciones extrajudiciales realizadas por el Asegurador para resistir las pretensiones de damnificados y/o sus derechohabientes.
  • Indemnización por condena en juicios del ámbito civil.
  • Asistencia en mediaciones y tribunales éticos por cuestionamientos en el desempeño profesional (imputación de mala praxis médica).

Principales Beneficios del Seguro Responsabilidad Civil para Médicos

  • Aseguradora Experta y Líder en el Mercado de Praxis Médica
  • SIN franquicia o deducibles en RC Profesional.
  • Posibilidad de ampliar la suma asegurada para futuros reclamos de períodos anteriores que fueron cubiertos por pólizas ya renovadas. (Endoso de extensión)
  • Cobertura incluida para casos con HIV Sida.
  • Defensa penal incorporada como beneficio exclusivo agregado a la Defensa Civil automática.
  • Sin extra prima o costo adicional para Jefes de Equipo.
  • Asistencia gratuita para mediaciones o citaciones de tribunales éticos para actos cubiertos en póliza.
  • Protección por reclamos derivados de actos médicos en toda la República Argentina y cobertura mundial para participación en congresos o simposios y/o deber de socorro (acto humanitario).
  • Doble reposición automática de Suma Asegurada.
  • Extensión de período de denuncias con precio fijo impreso en póliza y por tiempo ilimitado.
  • Emisión gratuita del Endoso de Extensión de período de denuncias en caso de muerte o incapacidad absoluta del asegurado, luego de cinco períodos consecutivos de permanencia como asegurado.
  • Emisión gratuita del Endoso de Extensión de período de denuncias en caso de cese de actividad médica, luego de cinco períodos consecutivos de permanencia como asegurado.
  • Emisión de pólizas en pesos o moneda extranjera.
  • Asesoramiento médico-legal del Departamento de Servicios Médicos de La Aseguradora.
  • Respuesta a consultas médico jurídicas a través de línea directa y casilla de email.
  • Pólizas de carácter individual o colectivo.
  • Servicio exclusivo de Risk Management para el diseño apropiado de medidas de protección en función de las necesidades del médico o la institución asegurada.
  • Asesoramiento brindado por médicos y abogados propios de La Aseguradora.
  • En seguro de instituciones, RC Comprensiva incluida en la póliza.
  • Respaldo de reaseguradores de primer nivel internacional.
  • Importantes descuentos en seguros patrimoniales (automotores, vivienda, consultorios) para médicos con póliza de RC Profesional en La Aseguradora.

Errores u Omisiones

  • Imprudencia (emprender actos fuera de lo corriente, causando efectos dañosos);
  • Negligencia (falta de precaución)
  • Impericia: (falta de aptitud)
  • Inobservancia (ignorar disposiciones establecidas por autoridad competente)
  • No se cubre Culpa Grave (en estado de ebriedad, drogadicción, Aborto ilegal), Dolo (intencionalmente)
  • El médico tiene el deber de delegar en un especialista los casos que transcienden su competencia.
  • No se cubren obligaciones de resultado (Ej. Cirugía Estética, consultar …)

Actividades Asegurables

  • Médicos y otros profesionales de la salud en forma individual o colectiva.
  • Centros médicos ambulatorios y Policonsultorios.
  • Clínicas y Sanatorios con internación.

Las pólizas para clínicas incluyen además la cobertura de Responsabilidad Civil Comprensiva.

Alcance Temporal de la Cobertura

La cobertura es del tipo “Claims Made” con endoso de extensión de denuncias.

Base de Ocurrencia VS Base de Reclamo (Claims Made)

A Base de Ocurrencia: Cubre los reclamos efectuados por el paciente o terceros, que resulten

de actos cometidos durante el período de vigencia de la póliza, sin importar cuándo se formulen dichos reclamos.

A Base de Reclamo / Claims Made: desde que se contrata esta cobertura y mientras se encuentre en vigencia, estarán cubiertos todos los reclamos efectuados por el paciente o terceros, que resulten de actos cometidos desde el inicio de vigencia de la póliza (fecha retroactiva).

El sistema “Claims Made” implica que el Asegurador se hará cargo de los hechos ocurridos a condición de que:

  • El hecho haya ocurrido durante la vigencia de una póliza en la Compañía.
  • En el momento del reclamo el Asegurado mantenga una póliza vigente con la Compañía. (al retiro de la actividad o cambio de compañía se debe pedir el endoso de extensión de cobertura…)

Por que Claims Made?

Con la póliza en base a Ocurrencia muchos actos médicos que pueden generar reclamos  posiblemente no sean conocidos o denunciados inmediatamente.

Los reclamos generados por actos médicos de un determinado año suelen ser conocidos en los años subsiguientes, luego de la finalización de la vigencia de la póliza (al quinto año se conoce prácticamente la totalidad).

Como consecuencia, las tasas para este tipo de cobertura no serán las adecuadas para cada riesgo.

Por lo tanto, se debe recurrir a la especulación para determinar las tarifas, lo que se traduce en costos inapropiados.

Por el contrario, la cobertura por Reclamos (Claims Made) está orientada a cubrir los actos

cometidos y reclamados durante la vigencia de la póliza. Este factor nos permite establecer

tasas más justas y adecuadas.

Es esta la base de cobertura que utilizan la mayoría de los aseguradores y reaseguradores en el mundo.

Uno de los beneficios para el Asegurado más reconocido en este tipo de cobertura es contar con la posibilidad de modificar el límite de indemnización establecido como Suma Asegurada en cualquier período, alcanzando esta modificación aún hasta nuevos reclamos que se inicien sobre eventos ocurridos en períodos de cobertura anterior amparados con sumas menores.

Prima Escalonada

Bajo la cobertura Claims Made los reclamos que resultan de los actos médicos tienden a

formar un efecto escalera debido al dinamismo que tiene la acumulación de los mismos

en el tiempo. Esto explica por qué el Asegurado paga menos los primeros años y por qué

a partir del quinto año el precio tiende a estabilizarse.

Durante los cuatro primeros años de vigencia el costo de la cobertura es menor de lo que correspondería para una póliza de vigencia anual, cuya prima es estable según la evolución del riesgo cubierto.

Es decir que, teniendo en cuenta la secuencia estimada de ingreso de reclamos, el Asegurador bonifica parte del costo en los cuatro primeros años y recién a partir del quinto comienza a facturar la prima total a la que llama “prima madura”. Esta “prima madura” será la que rija en futuras coberturas, salvo que la siniestralidad o alguna otra circunstancia impongan la necesidad de hacer algún ajuste.

  • Año 1: 57%
  • Año 2: 68%
  • Año 3: 81%
  • Año 4: 91%
  • Año 5: 100% (ya no hay descuento 🙁  )

Endoso de Extensión de Denuncias

Si por alguna causa el Asegurado decidiera discontinuar su cobertura, sea por vía de anulación o de no renovación, tiene a su disposición la posibilidad de adquirir el Endoso de Extensión de Denuncias que le garantiza:

  • La continuidad de la cobertura para reclamos de hechos ocurridos entre el período retroactivo y la fecha de inicio de vigencia del endoso y que se manifiesten luego de la cancelación de la póliza.
  • Sin límite de tiempo hasta agotarse la suma asegurada y dos reposiciones previstas. La suma asegurada será la correspondiente a la última vigencia.

El Endoso de Extensión de Denuncias es de emisión obligatoria para el Asegurador en caso que lo pida el Asegurado, quien debe solicitarlo dentro de los 30 días previos al vencimiento de la vigencia de la póliza. El costo es conocido por el Asegurado al inicio de cada vigencia porque se encuentra impreso en las condiciones particulares.

Fecha Retroactiva

Llamamos así a la fecha de inicio de la primera cobertura en la Compañía cuando se trata de clientes con renovaciones sucesivas.

Esta fecha es independiente de la vigencia de la póliza anual vigente y determina a partir de cuándo la Compañía asume la responsabilidad por cuenta del Asegurado. La Aseguradora no otorga fecha retroactiva a Asegurados con coberturas previas en otras Aseguradoras de plaza. La autorización de cualquier excepción a esta pauta establecida deberá ser autorizada por Gerencia General.

Formas de Contratación

Ambito de Cobertura

Las pólizas emitidas por La Aseguradora amparan al Asegurado individual por reclamos derivados de actos médicos en toda la República Argentina. La cobertura se amplía a cobertura mundial para participación en congresos o simposios y/o deber de socorro (acto humanitario).

En pólizas para instituciones la cobertura actúa en la República Argentina tanto para el ámbito contractual como para reclamos de naturaleza extracontractual.

Es obligación de las instituciones Aseguradas declarar los domicilios de riesgo donde prestan servicio.

Médicos en Contratación Colectiva

Una población de médicos, dada su afinidad en especialidad o ámbito laboral, puede contratar la cobertura de seguros a través de un Tomador común que será responsable de la administración de la póliza y definición de los alcances de la misma.

Los Seguros Médicos de Responsabilidad Civil Médica pueden ser contratados por:

  • Colegios Médicos para sus asociados componentes.
  • Clínicas o Sanatorios para los profesionales que le sirven.
  • Asociación de profesionales de ámbitos diversos.
  • Profesionales de la salud que justifiquen afinidad más allá de la contratación de la póliza de praxis médica.

Centros de Atención Médica Ambulatoria (CAA)

Dentro de esta categoría se incluyen todas las instituciones que no contemplan internación en su ámbito de responsabilidad.

  • Consultorios de especialidades definidas.
  • Policonsultorios con administración centralizada.
  • Clínicas polivalentes sin internación.
  • Laboratorios de análisis clínicos.
  • Prepagas.
  • Empresas de prestaciones asistenciales sanitarias (internación domiciliaria, urgencias médicas y traslados de pacientes, etc.).

Clínicas y Sanatorios con Internación (CLI)

En este rubro se incluyen todas las instituciones que poseen internación en cualquier nivel de complejidad. Para este fin es requerido, entre los datos de suscripción, informar las siguientes variables:

  • Especialidades involucradas.
  • Cantidad de consultas atendidas del último período.
  • Cantidad de profesionales dependientes y contratados que trabajan en la Institución.
  • Cantidad de camas en funcionamiento según nivel de complejidad (internación general, UTI – UCO, neonatología).
  • Cantidad de estudios de laboratorio, RX, prácticas y/o cirugías ambulatorias del último período.
  • Informe de siniestralidad (reclamos iniciados / hechos potencialmente generadores de futuros reclamos).
  • Facturación del último período.
  • Asegurador / Póliza vigente – Suma Asegurada.

El proceso de cotización es individualizado y se basa en el cálculo de primas según valor cama promedio, revisado periódicamente por la Gerencia de Suscripción.

Para todos los casos, en cada renovación se realiza un análisis completo del periodo transcurrido, por lo que cada año el Asegurado deberá completar el formulario de suscripción a fin de obtener una cotización para el nuevo período.

 

Más información de Seguros: SSN

1 comentario de “Seguro Responsabilidad Civil para Médicos”

  1. Nuevos Riesgos Cubiertos: Acompañante Terapéutico, Dermatología con prácticas estéticas, Hemoterapia, Pediatría – Telemedicina, Clínica Médica – Telemedicina, Electrofisiología no invasiva, Electrofisiología invasiva.

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