Seguro de Retiro en Dólares y Pesos

Seguro de Retiro en Dólares y Pesos: Se denomina seguro de retiro a toda cobertura que prevea, para el caso de sobrevivencia de las personas a partir de la fecha de retiro, el pago periódico de una renta vitalicia, y para el caso de muerte del asegurado en etapa activa la devolución total de los fondos acumulados a los beneficiarios indicados en la póliza o a sus derechohabientes.

Brindar a los asegurados una alternativa de ahorro y cobertura sobre la vida durante su etapa activa, que les permita complementar su haber jubilatorio a los efectos de no ver disminuido su estándar de vida en etapa pasiva.

Funcionamiento Seguro de Retiro en Dólares y Pesos

El asegurado realizará aportes periódicos, los que serán acreditados en su cuenta individual.

Los fondos se actualizarán de acuerdo a la rentabilidad obtenida por la compañía, con una garantía de rentabilidad mínima.

Llegado a la edad de retiro, el asegurado podrá adquirir, con los fondos acumulados en su cuenta individual, una renta vitalicia o retirar los fondos acumulados.

Quiénes pueden contratarlo?

Son asegurables las personas físicas con capacidad legal para contratar, entendiéndose por tal, aquellas personas que hayan alcanzado la edad de 18 años, con un máximo de 75 años (Punto 3 Base Técnica).

Este sistema nace a partir del dictado de la Resolución Nº 19.106 de la Superintendencia de Seguros de la Nación de Marzo de 1987.

  • Aumentar los Haberes Jubilatorios.
  • Acceder a un Haber Jubilatorio.
  • Anticipar o postergar su jubilación.
  • Tener un respaldo económico.
  • Acceder a una alternativa segura de Ahorro a mediano y largo plazo, con alta disponibilidad.
  • Educación de los hijos o nietos.
  • Planificación de viajes, etc.
  • Quitar volatilidad a fondos ahorrados.
  • Autónomos
  • Amas de casa
  • Empleados en Relación de Dependencia
  • Padres con hijos en edad escolar
  • Empleador

EJEMPLOS DE PROYECCIONES

Seguro de Retiro en Dólares

  • Objetivo: Renta Mensual por 10 años (también existe la posibilidad de Renta Vitalicia)
  • Fecha de Nacimiento: 22/12/1984
  • Edad de Retiro: 66 años
  • Aporte Mensual: USD 150
  • Tasa Garantizada: 0,75 %
  • Tasa Proyectada: 2 %
  • Renta Temporaria por 10 Años: Garantizada USD 618
  • Renta Temporaria Mensual por 10 Años: USD 770

Seguro de Retiro en Pesos

  • Objetivo: Generar un fondo y retirar su totalidad en 4 años y un día sin quitas
  • Fecha de Nacimiento: 22/12/1984
  • Fecha de Inicio: 01/01/2018
  • Fecha de Retiro: 02/01/2022
  • Aporte Inicial: $100.000 (necesario para este plan de retiro sin quitas para más de 4 años …)
  • Aporte Mensual: $3.000 (puede ser menos …)
  • Tasa Garantizada: 4 %
  • Tasa Proyectada: 18 % (hoy 2018 son unos 25% pero en el futuro bajarían gradualmente …)
  • Fondo Garantizado: $268.849
  • Fondo: $393.186

Contralor del Estado:

La Superintendencia de Seguros de la Nación es el organismo estatal encargado de ejercer el contralor para verificar su correcto funcionamiento y el respeto por las normas para evitar administraciones fraudulentas.

Dedicación exclusiva:

Las entidades que operen en Seguro de Retiro lo deben hacer en forma exclusiva a los efectos de preservar la integridad del patrimonio de la aseguradora en beneficio de los asegurados de este sistema. Sin perjuicio de ello se puede operar en seguros, sobre la vida, pero sólo complementarios de la cobertura de retiro.

Auditorias Periódicas:

Las Compañías de Seguro de Retiro, son auditadas periódicamente por el Organismo de Contralor.

Asimismo, están obligadas a presentar ante Superintendencia de Seguros de la Nación balances y estados de cobertura y de compromisos exigibles en forma trimestral.

El Seguro de Retiro es un sistema de capitalización y cobertura sobre la vida.

El Fondo acumulado por el asegurado a la edad de retiro, dependerá exclusivamente de los aportes que efectúe, más los intereses devengados de acuerdo a la rentabilidad obtenida por la compañía aseguradora.

Componentes

Componente financiero: Uno de los beneficios más importantes de los planes de seguro de retiro es la participación en el fondo total de inversiones que realiza la compañía aseguradora. Al centralizar distintos flujos de capital, esta actúa con grandes montos, alcanzando así, rendimientos muy superiores a los que pudiera obtener cualquier ahorrista en forma independiente. Con esta operatoria se disminuyen dos riesgos: el de la volatilidad y el de descalce de plazos.

Componente de Previsión: La compañía se ocupa de administrar los fondos del asegurado con profesionalismo, transparencia y eficiencia, cuidando muy bien el capital de los ahorristas y trabajando con el objetivo de brindar la mayor rentabilidad al menor riesgo.

Componente Actuarial: Rige a partir del momento en que el titular solicita su renta vitalicia. Para calcular la renta, la compañía hará uso de tablas de mortalidad, oportunamente autorizadas de acuerdo al plan correspondiente.

La renta variará de acuerdo a la edad de retiro y al monto acumulado, ya que su costo se calcula en función de la expectativa de vida de esa persona.

Sistema Optativo y Complementario:

Teniendo en cuenta que el sistema previsional es obligatorio, este plan puede:

  • Servir como complemento de los haberes jubilatorios.
  • Es la solución ideal para aquellas personas excluidas de dicho sistema.
  • Personas que quisieran ahorrar para cumplir algún sueño (ejemplo; viaje, cambio de auto, compra de casa)
  • Invertir con buenas tasas de rentabilidad.

Flexibilidad

El producto permite modificar los aportes, cambiar su periodicidad, modificar la edad de retiro, rescatar la totalidad de los fondos, hacer rescates parciales continuando con el plan, cambiar beneficiarios (que pueden ser distintos a los herederos legales), optar por un seguro de vida, etc.

“El asegurado tiene la posibilidad de programar su futuro adecuando el mismo a las circunstancias familiares, económicas o sociales que se vayan produciendo.”

Es la etapa en la cual el asegurado efectúa sus aportes o ahorros al sistema. El fin de la etapa activa se da cuando el asegurado llega a la efectiva fecha de retiro.

Las primas son aportes de carácter único o periódico que se acreditan en las cuentas de los asegurados con un objetivo de ahorro.

El monto de las primas dependerá de:

  • la capacidad de ahorro del asegurado.
  • La renta que desea cobrar al retirarse.

Primas Planteadas:

Son las primas pactadas según el plan, con un monto mínimo y una periodicidad determinada. Pueden ser mensuales, bimestrales, trimestral, semestral, anual o pago único.

Prima Única:

Es un aporte inicial y único, donde se establece un monto mínimo.

Prima Inicial:

Es un aporte que el asegurado puede pactar, más allá de las primas periódicas.

Primas Extraordinarias:

Es un aporte que realiza el asegurado cuando quiere sin ser pactado.

Rescates:

Se brinda la posibilidad de que los asegurados efectúen rescates parciales a partir de los doce meses de vigencia de póliza y rescates totales desde el inicio de la misma.

El asegurado activo tendrá derecho a acceder a sus fondos a través de:

  • Rescate Total
  • Rescates Parciales

Rescate Total

Consiste en la disposición del fondo total acumulado por el asegurado.

Puede ser solicitado en cualquier momento.

Al producirse el rescate total, se procederá a la cancelación de la póliza.

Rescate Parcial

Consiste en la disposición de una fracción del fondo total acumulado por el asegurado.

Puede ser solicitado transcurridos 12 meses de vigencia de la póliza.

El asegurado podrá solicitar 2 rescates parciales al año.

Rescates parciales sin quita:

La Aseguradora otorgará rescates parciales sin quitas ante determinados acontecimientos familiares tales como:

  • Nacimiento de hijos del asegurado en etapa activa,
  • Casamiento del titular o de sus hijos,
  • Fallecimiento del cónyuge, hijos o beneficiarios designados en la Póliza,
  • Intervención quirúrgica del asegurado activo, de su cónyuge, de sus hijos o de cualquiera de los beneficiarios indicados en la póliza.

El asegurado activo deberá probar fehacientemente la ocurrencia de cualquiera de los eventos señalados a satisfacción de la compañía.

Adelanto o postergación de la edad de retiro

El asegurado podrá modificar la edad de retiro elegida. Si la adelanta, evidentemente la renta a percibir será menor a la prevista por contrato. Si la posterga, su renta será mayor, dependiendo siempre de la regularidad de los aportes.

Inembargabilidad de los fondos.

Impuesto a los Bienes Personales

Están Exentos de este impuesto las cuentas individuales pertenecientes a planes de Seguros de Retiro Privados administrados por entidades sujetas al control de la Superintendencia de Seguros de la Nación.

Impuestos a las Ganancias en Rescates:

Con la emisión de la Resolución General 1776 del 23/11/2004, modificada por RG 1810 del 06/01/2005, la AFIP modifica el régimen de retención del impuesto a las ganancias.

En virtud de estas resoluciones generales San Cristóbal Seguro de Retiro S.A. debe oficiar de agente de retención cuando se realicen rescates totales o retiros parciales de planes de seguro de retiro, excepto que sea aplicado a un nuevo plan en otra compañía que actúe en el sistema.

La alícuota a aplicar sobre los rescates es del 3% tanto para los responsables inscriptos como para los no inscriptos al impuesto a las ganancias.

La retención se practica en el momento del pago, donde San Cristóbal Seguro de Retiro S.A. debe oficiar como agente de retención.

Monto mínimo no sujeto a retención:

El monto mínimo no sujeto a retención es de $ 1.200 mensuales. En caso que el rescate sea superior a dicha suma, la alícuota se aplicará sobre el excedente de $ 1.200.

Ejemplo 1)

Si es rescate es de 5.000, el impuesto se aplicará sobre $ 3.800 ($ 5.000 – $ 1.200).
Cuando al aplicar la alícuota del 3% al importe correspondiente, resulta una suma a retener inferior a $20, no corresponde aplicar retención.

Ejemplo 2)

Si se efectúa un rescate de $1.800, corresponde tributar por el excedente de $ 1.200 o sea $ 600.
Al aplicar la alícuota del 3% arroja un importe igual a $ 18.
Como este importe es inferior a $ 20, no corresponde aplicar la retención.

Coberturas Relacionadas

RETIRO

Etapa en la que el asegurado ha llegado a la edad de retiro y comienza a percibir rentas vitalicias.

Llegada la edad efectiva de retiro el asegurado podrá:

  • Contratar con su capital acumulado una Renta Vitalicia optando por cualquiera de los diferentes tipos de renta que ofrece La Aseguradora.
  • Optar por retirar el total del fondo acumulado, sin acogerse a ningún tipo de renta. Esta decisión quedará sujeta a las disposiciones que rigen el rescate total de la póliza.

Las rentas son el beneficio al que accede un asegurado como retorno de los aportes efectuados en la etapa activa, en forma de ingreso mensual.

A partir del momento en el que el asegurado comienza a percibir la renta se llamará Rentista.

Renta Normal o Básica:

Es una renta vitalicia que se extingue al fallecer el asegurado.

Renta garantizada por 5, 10 o 15 años

Durante el período de garantía, la compañía se obliga a pagar la renta mensual aunque el titular haya fallecido. Rige desde la edad de retiro y por los plazos mencionados. Si el asegurado fallece antes del plazo, el beneficiario designado en la póliza cobra dicha renta hasta la finalización del período. En caso de que el asegurado sobreviva a dicho período de garantía, seguirá cobrando su renta, dado que tiene la característica de vitalicia, pero garantizada por el período elegido por el asegurado.

Renta Temporaria

Es una renta que se contrata por un período determinado, que puede ser de 5 a 10 años. Con esta opción, el asegurado en dicho lapso agota el capital acumulado.

Características Generales

  • No se exige un mínimo de años de aportes para obtener una renta vitalicia.
  • Libre disponibilidad de los fondos acumulados, vía rescates parciales o totales.
  • Posibilidad de modificar la edad de retiro.
  • Posibilidad de adicionar distintas coberturas (seguros de vida, salud, sepelio).
  • Los fondos y las rentas nunca bajan.

De rentabilidad de los fondos:

En etapa activa

Tasa mínima garantizada en Pesos y Dólares.

En etapa pasiva

Al momento de determinar la renta vitalicia, se utiliza para dicho cálculo una tasa garantizada, por consiguiente las rentas a percibir ya tienen incorporado el mencionado rendimiento.
Cuando los rendimientos de la compañía superan las garantías (tanto en Pesos como en Dólares), esa sobrerrentabilidad se transfiere a los asegurados, incorporándose a la renta en forma semestral.

De pagos en Forma Vitalicia:

Si un asegurado contrata la renta, la compañía garantiza el pago en forma vitalicia, corriendo por cuenta de ésta los riesgos de la mejora en los índices de supervivencia.

Sistema de custodia de inversiones

Según la Resolución N° 25.229 de la Superintendencia de Seguros de la Nación, se obliga a los aseguradores a depositar todos los activos vinculados a las pólizas de seguro de retiro individual (Plazos Fijos, Acciones, Títulos Públicos, etc.) en entidades custodios autorizados por el Banco Central de la República Argentina. Los custodios son bancos cuya calificación mínima debe ser AAA.

 

Más Información sobre Seguros de Personas: AVIRA

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